Ley De Seguros Comentada Argentina 1w704j

LEY DE SEGUROS oO cb 17.418 (Comentada y Anotad , -.J.-)

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DOMINGO M. LOPEZ SAAVEDRA

APÉNDICE DE JURISPRUDENCIA POR: MARIO E. CASTRO SAMMARTINO

LA LEY

LEY DE SEGUROS COMENTADA Y ANOTADA

PRIMERA PARTE CAPITULO 1 La razón de esta introducción preliminar Introducción previa al comentario de la Ley de Seguros: su razón de ser...

1

CAPITULO 2 La prohibición de asegurar en el exterior bienes, personas o cosas de jurisdicción nacional 2.1. Ley 12.988: principios generales

2

2.2. Aseguradores: quiénes pueden operar como tales en nuestro país

3

2.3. Reserva de mercado consagrada por la ley 12.988: antecedentes internacionales en la materia

5

2.4. Aseguradores argentinos: cuando una compañía de seguros se considera argentina a los fines de la ley 12.988

6

2.5. Ley12.988: los beneficios que otorgó a nuestra economía

8

CAPITULO 3 El reaseguro en la Argentina: el ayer y el hoy 3.1. Instituto Mixto Argentino de Reaseguros (IMAR): su creación 3.2. Instituto Nacional de Reaseguros (INdeR): su creación

8

VIII • LEY DE SEGUROS - 17.418 3.3. INdeR: su gestión hasta los años 80 3.4. INdeR: su crisis a partir de los años 80 y su posterior disolución y liquidación

9 10

CAPITULO 4 El reaseguro en el mundo 4.1. "Fondo de primas": la base sobre la que se asienta la solidez y solvencia del seguro

11

4.2. "Fondo de primas" y la "comunidad del álea": consecuencias del quiebre de la ecuación

12

CAPITULO 5 El internacionalismo del Derecho de Seguros y Reaseguros en general 5.1. Internacionalismo del Derecho de Seguros y Reaseguros

14

5.2. "Atomización de los riesgos" y la "comunidad del álea"

15

5.3. "Unificación normativa" a través de una "trama internacional": consecuencias

16

CAPITULO 6 El "civil law" y el "common law" 6.1. "Civil Law" y "Common Law": razón de ser de este breve análisis de ambos sistemas

17

6.2. "Civil Law": antecedentes y concepto

18

6.3. "Common Law": antecedentes y concepto

20

6.4. "Civil Law" y "Common Law": diferencia

22

CAPITULO 7 La protección de los intereses de los asegurados. El órgano de control y la aprobación previa de las condiciones técnico-contractuales que utilicen las entidades aseguradoras 7.1. Superintendencia de Seguros de la Nación: su objeto y razón de ser

22

LOPEZ SAAVEIMIA • IX 7.2. Ley 20.091: la protección de los derechos de los asegurados

23

7.3. Ley de Seguros: la protección de los derechos de los asegurados

24

7.4. Elementos técnico-contractuales que utilicen las aseguradoras: su 25

aprobación previa CAPÍTULO 8

La Reforma de La Ley de Defensa del Consumidor (V 26.361) y el Seguro 8.1. El Seguro en la original Ley de Defensa del Consumidor N2 29

24.240 8.2. Las reformas introducidas por la Ley N2 26.361: Su inaplicabilidad

29

al seguro 8.3. Algunas normas de la Ley 26.361, que, de ser ésta aplicable al seguro, afectarían previsiones fundamentales de la Ley de Seguros y

30

de la 20.091 8.5. Reflexiones finales sobre este tema

34

CAPÍTULO 9 Los daños ambientales y su aseguramiento 9.1. La jurisprudencia sobre daños ambientales anterior a la reforma constitucional de 1994 9.2. La ley general del ambiente: sus principios básicos

35 37

9.3. El seguro ambiental en la ley 25.675: la imposibilidad de obtener coberturas de seguro o reaseguro en la forma prevista en su artículo 22

38

9.4. La resolución 177/2007 de la Secretaría de Ambiente y Desarrollo Sustentable no puede resolver el problema frente al imperativo texto del artículo 22 de la ley general del ambiente.

40

9.5. La única alternativa legalmente válida es la modificación del artículo 22 por vía legislativa

41

X • LEY DE SEGUROS - 17.418

SEGUNDA PARTE TÍTULO I Del contrato de seguro CAPÍTULO Disposiciones Generales SECCIÓN I Concepto y celebración ART. 19 Definición

43

ART. 29 Objeto

45

ART. 39 Inexistencia de riesgo

46

ART. 49 Naturaleza. Propuesta. Propuesta de prórroga

48

SECCIÓN II Reticencia ART. 59- Reticencia. Concepto. Plazo para Impugnar

49

ART. 69 Falta de dolo

52

ART. 79 Reajuste del seguro de vida después del siniestro

54

ART. 89 Dolo o mala fe

54

ART. 9 Siniestro en el plazo para impugnar

55

ART.10. Celebración por presentación. Celebración por cuenta ajena

56

SECCIÓN III Póliza ART.11. Prueba del contrato. Póliza

57

ART.12. Diferencias entre propuesta y póliza

59

LOPEZ SAAVEDRA • XI ART. 13. Póliza a la orden y al portador. Régimen. Liberación del asegurado. Robo, pérdida o destrucción de la póliza. Seguros de 60 personas ART. 14. Duplicaciones de declaraciones y póliza.

62

SECCIÓN IV Denuncias y declaraciones ART. 15. Cumplimiento. Conocimiento del asegurador

62

SECCIÓN V Competencia y domicilio 63

ART. 16. Competencia. Domicilio

SECCIÓN VI Plazo ART. 17. Período de seguro.

64

ART. 18. Comienzo y fin de la cobertura

65

ART. 19. Prórroga tácita. Por plazo indeterminado

67

ART. 20. Liquidación y cesión de cartera: rescisión

68

SECCIÓN VII Por cuenta ajena ART. 21. Validez

69

ART. 22. Obligación del asegurador

70

ART. 23. Derechos

71

ART. 24. Derechos del asegurado

71

ART. 25. Retención de la póliza por el tomador

72

ART. 26. Reticencia o conocimiento del asegurado

73

XII • LEY DE SEGUROS - 17.418

SECCIÓN VIII Prima ART. 27. Obligado al pago. Compensación

74

ART. 28. Pago por tercero

76

ART. 29. Lugar de pago

77

ART. 30. Exigibilidad de la prima. Crédito tácito

78

ART. 31. Mora en el pago de la prima, efectos

80

ART. 32. Derecho del asegurador

83

ART. 33. Pago de la prima ajustada por reticencia

83

ART. 34. Reajuste por disminución del riesgo

84

ART. 35. Reajuste de la prima por agravación del riesgo

85

SECCIÓN IX Caducidad ART. 36. Caducidad convencional. Cargas y obligaciones anteriores al siniestro. Cargas y obligaciones posteriores al siniestro. Efecto 86 de la prima

SECCIÓN X Agravación del riesgo ART. 37. Agravación del riesgo. Concepto y rescisión

88

ART. 38. Denuncia

89

ART. 39. Efectos. Provocado por el tomador

90

ART. 40. Efectos. Por hecho ajeno al tomador. Efectos en caso de siniestro

90

ART. 41. Efectos de la rescisión

91

ART. 42. Extinción del derecho a rescindir

92

ART. 43. Agravación excusada

92

ART. 44. Agravación entre la propuesta y la aceptación

92

ART. 45. Pluralidad de intereses o personas

93

LOPEZ SAAVEDRA • XIII

SECCIÓN XI Denuncia del siniestro ART. 46. Denuncia. Informaciones. Documentos. Exigencias prohibidas. Facultad del asegurador

94

ART. 47. Mora. Sanción.

96

ART. 48. Incumplimiento malicioso del artículo 46, párrafo 22

96

SECCIÓN XII Vencimiento de la obligación del asegurador ART. 49. Epoca del pago

97

ART. 50. Mora

98

ART. 51. Pago a cuenta. Suspensión del término. Seguro de accidentes personales. Mora del asegurador

99

SECCIÓN XIII Rescisión por siniestro parcial ART. 52. Epoca. Por el asegurador. Por el asegurado. No rescisión: Efectos

101

SECCIÓN XIV Intervención de auxiliares en la celebración del contrato ART. 53. Auxiliares. Facultades

103

ART. 54. Agente Institorio. Zona asignada

108

ART. 55. Conocimiento equivalente

109

SECCIÓN XV Determinación de la indemnización. Juicio pericial ART. 56. Reconocimiento del derecho. Plazo. Silencio ART. 57. Juicio arbitral. Juicio de perito

109 116

XIV • LEY DE SEGUROS - 17.418

SECCIÓN XVI Prescripción ART. 58. Término. Prima pagadera en cuotas. Interrupción. Beneficiario

116

ART. 59. Abreviación

119 CAPITULO II

Seguros de daños patrimoniales SECCIÓN I Disposiciones generales ART. 60. Objeto

120

ART. 61. Obligación del asegurador. Medida

120

ART. 62. Suma asegurada. Reducción. Nulidad

123

ART. 63. Valor tasado

125

ART. 64. Universalidad o conjunto de cosas

125

ART. 65. Sobreseguro. infraseguro

126

ART. 66. Vicio propio

128

SECCIÓN II Pluralidad de seguros ART. 67. Notificación. Responsabilidad de cada asegurador. Seguro subsidiario

129

ART. 68. Nulidad

132

ART. 69. Celebrados en ignorancia. Celebrados simultáneamente

133

SECCIÓN III Provocación del siniestro ART. 70. Provocación del siniestro.

134

ART. 71. Guerra, motín o tumulto

139

LOPEZ SAAVEDRA • XV

SECCIÓN IV Salvamento y verificación de los daños ART. 72. Obligación de salvamento. Violación

141

ART. 73. Reembolso, gastos, salvamento. Reembolso infraseguro. Instrucciones del asegurador

142

ART. 74. Abandono

144

ART. 75. Verificación de los daños

145

ART. 76. Gastos de la verificación y de la liquidación

146

ART. 77. Cambio en las cosas dañadas. Demora del asegurador. Viola147

ción maliciosa ART. 78. Determinación pericial. Impugnación. Valuación judicial

148

ART. 79. Efectos sobre las causales anteriores de caducidad

149

SECCIÓN V Subrogación ART. 80. Subrogación. Excepciones. Seguros de personas

150

SECCIÓN VI Desaparición del interés o cambio de titular ART. 81. Desaparición antes de la vigencia. Desaparición durante la vi152

gencia ART. 82. Cambio del titular del interés. Rescisión por el adquirente. Responsables por la prima. Rescisión por el asegurador. Plazo

154

para notificar ART. 83. Venta forzada. Sucesión hereditaria

156

SECCIÓN VII Hipoteca - Prenda ART. 84. Hipoteca. Prenda

156

XVI • LEY DE SEGUROS - 17.418

SECCIÓN VIII Seguro de incendio ART. 85. Daño indemnizable

158

ART. 86 Terremoto, explosión o rayo

161

ART. 87. Montos de resarcimiento

163

ART. 88. Lucro esperado

165

ART. 89. Garantía de reconstrucción

167

SECCIÓN IX Seguros de la agricultura ART. 90. Principio general

168

ART. 91. Granizo. Principio general

170

ART. 92. Cálculo de la indemnización

170

ART. 93. Denuncia del siniestro

171

ART. 94. Postergación de la liquidación

172

ART. 95. Cambios en los productos afectados

172

ART. 96. Cambio en el titular del interés

173

ART. 97. Helada. Régimen

174

SECCIÓN X Seguro de animales ART. 98. Principio General

174

ART. 99. Seguro de mortalidad. Indemnización

175

ART.100. Daños no comprendidos

176

ART.101. Subrogación

177

ART.102. Derecho de inspección

179

ART.103. Denuncia del siniestro

179

ART. 104. Asistencia veterinaria

180

LOPEZ SAAVEDRA • XVII ART. 105. Maltratos o descuidos graves del animal

181

ART. 106. Sacrificio del animal

182

ART. 107. Indemnización. Cálculo

183

ART. 108. Muerte o incapacidad posterior al vencimiento. Rescisión en caso de enfermedad contagiosa

183

INTRODUCCIÓN A LOS SEGUROS DE RESPONSABILIDAD CIVIL Seguro de Responsabilidad Civil: Introducción

187

CAPITULO 1 Clases de seguros de responsabilidad civil: indemnidad y reembolsos

188

CAPITULO 2 Formas de contratación de los seguros de responsabilidad civil: base ocurrencias y base reclamos o Claims Made

192

CAPITULO 3 Por qué aparecen las coberturas de base "reclamos" o Claims Made en los mercados de seguros y reaseguros internacionales

194

CAPITULO 4 Las coberturas Claims Made fueron pacíficamente aceptadas como válidas en los mas importantes mercados aseguradores y reaseguradores 196 internacionales: los casos de Bélgica, España y Francia

CAPITULO 5 La Ley de Seguros no prevé todas las formas asegurativas que se utilizan en nuestro mercado. La realidad de los mercados internacionales de se198 guros y reaseguros

CAPITULO 6 El artículo 109 de la Ley de Seguros no es una norma inderogable

200

XVIII • LEY DE SEGUROS - 17.418

CAPÍTULO 7 La validez de las coberturas "Claims Mode": una reciente jurisprudencia de la Sala C de la Cámara Civil de Apelaciones de la Ciudad de Buenos Aires sobre el tema 204

CAPÍTULO 8 La cobertura "Claims Mode" no es una cláusula abusiva

207

CAPÍTULO 9 La cláusula no solo no es abusiva sino que por el contrario otorga determinados beneficios a los asegurados

209

CAPÍTULO 10 La estructura de las pólizas "Claims Made" que habitualmente se utilizan en el mercado argentino

211

CAPÍTULO 11 La Superintendencia de Seguros de la Nación y las cláusulas "claims made"• algunos requerimientos que impone la autoridad de control para la utilización de dichas coberturas por parte de las aseguradoras locales 213

SECCIÓN XI Seguro de responsabilidad civil ART. 109. Alcances

216

ART. 110. Costas. Causa civil. Costas. Causa penal

218

ART. 111 Regla proporcional. Instrucciones u órdenes del asegurador Rechazo

220

ART. 112. Penas

222

ART. 113. Responsabilidad personal directivo

222

ART. 114. Dolo o culpa grave

223

ART. 115. Denuncia

225

ART. 116. Cumplimiento de la sentencia. Reconocimiento de responsabilidad. Reconocimiento judicial de hechos

228

LOPEZ SAAVEDRA • XIX ART.117. Contralor de actuaciones

229

ART. 118. Privilegio del damnificado. Citación del asegurador. Cosa juzgada

230

ART. 119. Pluralidad de damnificados

236

ART. 120 Seguro colectivo

237

SECCIÓN XII Seguro de transporte ART. 121. Aplicación subsidiaria del seguro marítimo. Ambito de aplicación

238

ART. 122. Cambio de ruta y cumplimiento anormal

241

ART. 123. Seguro por tiempo y viaje

242

ART. 124. Abandono

242

ART. 125. Amplitud de la responsabilidad del transportador

243

ART. 126. Cálculo de la indemnización. Mercaderías. Medio de transporte

244

ART. 127. Vicio propio, etcétera. Culpa o negligencia del cargador o destinatario.

245

CAPITULO III Seguro de Personas SECCIÓN I Seguro sobre la vida ART.128. Vida asegurable. Menores mayores de dieciocho años. Consentimiento del tercero. Interdictos y menores de catorce años

247

ART. 129. Conocimiento y conducta del tercero

249

ART. 130. Incontestabilidad

250

ART. 131. Denuncia inexacta de la edad. Edad mayor. Edad menor

250

ART. 132. Agravación del riesgo

251

ART. 133. Cambio de profesión

252

XX • LEY DE SEGUROS - 17.418 ART. 134. Rescisión. Pago por tercero

253

ART. 135. Suicidio

254

ART. 136. Muerte del tercero por et contratante. Muerte del asegurado por el beneficiario

256

ART. 137. Empresa criminal. Pena de muerte

257

ART. 138. Seguro saldado. Rescate

257

ART.139. Conversión

259

ART.140. Rescisión y liberación del asegurador

260

ART. 141. Préstamo. Préstamo automático

261

ART. 142. Rehabilitación

261

ART.143. En beneficio de tercero. Adquisición del derecho propio

262

ART. 144. Colación o reducción de primas

263

ART. 145. Designación sin fijación de cuota parte. Designación de hijos. Designación de herederos. No designación o caducidad de ésta

263

ART.146. Forma de designación

265

ART.147. Seguro de vida. Quiebra o concurso civil del asegurado

266

ART. 148. Ambito de aplicación

266

SECCIÓN II Seguro de accidentes personales ART. 149. Aplicación disposiciones seguro sobre la vida

267

ART. 150. Reducción de las consecuencias

268

ART. 151. Peritaje

268

ART.152. Dolo o culpa grave del asegurado o beneficiario

269

SECCIÓN III Seguro colectivo ART.153. Tercero beneficiario

269

ART. 154. Comienzo del derecho eventual. Examen médico propio

270

LOPEZ SAAVEDRA • XXI ART. 155. Pérdida del derecho eventual por separación

271

ART. 156. Exclusión del tomador como beneficiario

271

CAPITULO IV Disposiciones finales ART. 157. Seguros marítimo y aeronáutico. Extensión

272

ART. 158. Obligatoriedad de las normas

275

TITULO II INTRODUCCION AL CONTRATO DE REASEGURO

CAPITULO 1 Introduccion al Contrato de Reaseguro

281

CAPITULO 2 Reaseguro y retrocesión: concepto y funciones

283

CAPITULO 3 El contrato de reaseguro: Su naturaleza jurídica

286

CAPITULO 4 Reaseguro: Independencia entre los contratos de seguro y reaseguro

288

CAPITULO 5 Normativa aplicable al contrato de reaseguro: el principio de la autonomía de la voluntad

290

CAPITULO 6 La ley aplicable y la jurisdicción en los contratos internacionales en general y en los de reaseguros en particular cuando las partes no las han establecido 292 en el contrato

XXII • LEY DE SEGUROS - 17.418

CAPITULO 7 La reticencia en el contrato de reaseguro

302

CAPITULO 8 El principio del "follows the fortunes" en el contrato de reaseguro

302

CAPITULO 9 El "fronting"

306

CAPITULO 10 Las cláusulas de "cut though" y de "pago simultáneo": Su utilización y validez

309

CAPITULO 11 La prescripción en el contrato de reaseguro

313

CAPITULO 12 Clases contrato de reaseguro: proporcionales y no proporcionales

316

CAPITULO 13 Formas de contratación de los contratos de reaseguro: Facultativos y obligatorios o automáticos

319

CAPITULO 14 El arbitraje en el contrato de reaseguro

321

ART.159. Concepto. Seguro de reaseguro

325

ART.160. Acción de los asegurados. Privilegios de los asegurados

327

ART.161. Compensación de las deudas. Crédito a computarse

328

ART.162. Régimen legal

330

IDPEZ SAAVII',1)11 • XXIII

TITULO III Di sposiciones finales y transitorias 331

ART. 163.

APENDICE DE JURISPRUDENCIA Por Mario E. Castro Sammartino ART. 2º

335

ART. 39

337

ART. 4º

338

Art. 59

340

ART. 11

360

ART. 12

365

ART. 16

367

ART. 18

373

ART. 19

374

ART. 21

375

ART. 30

375

ART. 31

376

ART. 36

385

ART. 37

386

ART. 46

388

ART. 47

392

ART. 48

392

ART. 49

394

ART. 53

395

ART. 56

403

ART. 58

438

ART. 61

450

XXIV • LEY DE SEGUROS - E.418 ART. 65

464

ART. 67

467

ART. 70

468

ART. 80

489

ART. 81

495

ART. 109

496

ART. 110

524

ART. 111

527

ART. 114

528

ART. 116

532

ART. 118

532

ART. 121

552

ART. 128

553

ART. 130

556

ART. 135

557

ART. 143

558

ART. 144

559

ART. 146

559

ART. 149

560

ART. 152

560

ART. 153

561

ART. 154

567

ART. 156

568

ART. 158

568

ART. 159

570

ART. 160

571

Indice Alfabético

573

Bibliografía

583