Contrato Deposito En Cuenta Corriente 1o503j

Contrato depósito en cuenta corriente: 1. Definición Un contrato de cuenta corriente es un acuerdo entre dos partes con relaciones comerciales frecuentes, por el que ambas se comprometen a ir anotando el importe de las operaciones que hagan entre ellas para liquidarlas todas juntas en la fecha que señalen. Pueden pactarse estas cuentas corrientes entre empresas o particulares, pero donde más se usan es en las relaciones entre los bancos y las personas naturales. Sus depósitos solo pueden ser en pesos. Sus elementos son:  Los sujetos: intervienen el cliente, como depositante de los fondos, y el banco como empresa depositaria.  El objeto: consiste en la obligación de conservar los fondos depositados y pagar los cheques librados por el cliente, hasta el modo acordado por las partes.  La forma: el cliente pide una solicitud de apertura de cuenta corriente bancaria por escrito.  Deposito a la vista: el cliente mantiene el derecho a disponer en forma inmediata el dinero depositado en su cuenta corriente. Tipos: de depósito y de crédito. *Cuenta corriente de depósito: es un contrato bancario por el que el titular puede ingresar fondos en una cuenta de un banco, o retirarlos total o parcialmente sin previo aviso. *Cuenta corriente de crédito: es el banco quien concede al cliente (acreditado) la posibilidad de obtener financiación hasta una cuantía establecida de antemano (límite del crédito).

2. Apertura de la Cuenta Corriente: Requisitos:  Documento de identificación

 En el caso de ser una empresa: escritura de constitución  Fotografía reciente (dependiendo del banco)  Informe bancario actualizados de la persona que pretende abrirla- información de crédito  Registro en el banco de la firma que será utilizada para girar cheques  Suscripción con el interesado de un documento que contenga las condiciones generales relativas a la cuenta corriente que se abre  Verificar la capacidad de contratación y quienes pueden obligarse por la empresa  Verificar el origen de los ingresos Costos de mantención y uso:  Impuesto de Timbres y Estampillas por cada cheque girado.  Comisión por uso de la Tarjeta de Cajero Automático, ya sea para girar dinero del Cajero Automático o para hacer pagos usándola como Tarjeta de Débito.  Comisión por uso de la línea de crédito, que podría incluir un seguro de desgravamen.  Comisión por la mantención de la cuenta corriente (si el cliente no cuenta un saldo promedio determinado de fondos que haya sido fijado y anunciado por el banco).  Otros cobros tienen que ver con servicios prestados por el banco, tales como aclaración de cheques, solicitud de cartolas, copias de cheques, etc. Solicitud de apertura -

Personas juridicas

-Personas físicas

3. Contrato -NATURALEZA: Es un contrato nominado (art. 8 inc 11 del Código de Comercio) y autónomo en cuanto se rige por las normas específicas del Código de Comercio y reglamentaciones por parte del Banco Central, no siendo de aplicación las disposiciones propias de la cuenta corriente mercantil. -CARACTERES: Se caracteriza, por ser bilateral, adhesión, nominativo, conmutativo, es un contrato de coordinación, oneroso, de ejecución continuada, y no formal. -PARTES: Las partes, son el titular de la cuenta, que puede ser una persona jurídica o física y por el otro lado un Banco.-

(Imagen) 4. Medios de pago que se utilizan Cheques: es una orden escrita y girada contra un banco para que éste pague a su presentación el monto total del cheque, descontando su valor de los fondos que el cliente depositó previamente en la cuenta corriente o utilizando el crédito pactado previamente con el banco si lo tuviere. Por este motivo el titular de una cuenta corriente debe emitir cheques siempre que cuente con los fondos suficientes para cubrir su monto, de lo contrario el Banco podrá protestar el documento, hecho que acarreará necesariamente consecuencias desfavorables. De acuerdo a la forma en que se emita el cheque pueden existir diferentes tipos: al portador, a la orden y nominativo. Además, todos ellos pueden ser cruzados, en cuyo caso deberán depositarse en una cuenta corriente para que pueda procederse a su pago.  Cheque al portador No tiene tachadas las frases "a la orden de" y "o al portador". Es transferible por la simple entrega, sin necesidad de endoso. Puede ser pagado a cualquier persona que lo presente a cobro, la que deberá acreditar su identidad con la respectiva cédula de identidad, siempre que esté girado en la forma, condiciones y demás requisitos que fija la ley y emane legítimamente del girador.

 Cheque a la orden Tiene abierta (no tachada) la frase "a la orden de" y tachada la frase "o al portador". Es transferible mediante endoso, lo que se verifica con la firma puesta al dorso del cheque (ver imágenes). Puede ser cobrado por la persona a cuyo nombre se extendió el cheque o por el último endosatario en caso que haya sido endosado.

 Cheque nominativo Tiene tachadas las frases "a la orden de" y "o al portador". Como no puede ser endosado, sólo lo puede cobrar la persona a cuyo nombre se encuentra extendido el documento o su representante o apoderado con poder suficiente (ver imagen). En principio, los cheques nominativos no pueden ser depositados en una cuenta que no sea la del beneficiario, a menos que un tercero acredite que tiene poder suficiente para cobrar y percibir a nombre del beneficiario del cheque nominativo. El carácter nominativo de un cheque no puede ser modificado.

 Cheque cruzado Se llama de esta manera al cheque al que su girador le traza dos rayas paralelas que lo cruzan desde el borde superior al borde inferior. Existen dos tipos de cheques cruzados:  Cheque cruzado en general, que es aquél que en su anverso tiene dos líneas paralelas y transversales;  cheque cruzado en especial, que es aquél que incluye el nombre de un banco entre las dos líneas paralelas que indican el cruzamiento. En este caso su presentación debe hacerse por el banco específicamente señalado. La Ley de Cuentas Corrientes Bancarias y Cheques dispone que el cheque cruzado sólo puede ser presentado a cobro a través de un banco, por lo que esta condición particular de un documento hace que no sea posible cobrarlo por caja, debe depositarse en la cuenta corriente del beneficiario y esta condición no puede cambiarse ya que el portador no puede borrar o alterar las líneas transversales e indicaciones del cheque cruzado.

 Cheque endosado El endoso es la firma al dorso del cheque por la que el beneficiario lo transfiere en dominio, lo entrega en cobro o lo constituye en

prenda. Todo endoso debe ser firmado por la persona que lo extiende y la firma hecha por mandato de otro debe indicar esa circunstancia. Ahora bien, las personas jurídicas que endosen cheques deben completar el endoso con la expresión "por poder" e indicar claramente el nombre de la empresa o institución. Los cheques que no cumplan con este requisito deberán protestarse por endoso incompleto.  Cheque a fecha La Ley de Cuentas Corrientes Bancarias y Cheques dispone que el cheque es siempre pagadero a la vista y que cualquier mención en contrario se entenderá por no escrita. Asimismo, señala que el cheque presentado a cobro antes del día indicado como fecha de emisión, es pagadero el día de su presentación. En consecuencia, los bancos deben proceder a pagar o protestar por falta de fondos, cuenta cerrada, orden de no pago u otras causas, según proceda, los cheques que se les presenten a cobro, aunque lleven una fecha de emisión posterior al día de su presentación.

Tarjeta de crédito: Es emitida por el banco o entidad financiera que autoriza a la persona a utilizarla como medio de pago en los negocios adheridos al sistema, mediante su firma y la exhibición de la tarjeta. Es una modalidad de financiación, donde el asume la obligación de devolver el importe dispuesto y de pagar los intereses, comisiones bancarias y gastos pactados. Tarjeta de débito: Es una tarjeta bancaria de plástico con una banda magnética en el reverso que guarda información sobre los datos de , el nombre y número de cuenta del titular. Se usa para efectuar operaciones financieras activas (incrementar el saldo), pasivas (disminuir el saldo) o neutrales (no incrementan ni disminuyen el saldo disponible).

En este tipo de tarjeta el dinero que se usa es el que el titular dispone en su cuenta bancaria y no el que le presta el banco como ocurre con las tarjetas de crédito. Algunos bancos realizan acuerdos con sus clientes para permitirles extraer dinero en descubierto, generando un préstamo con sus respectivos intereses. Su cuota anual es más barata que la de crédito o incluso resulta gratuita y es uno de los instrumentos financieros más utilizados en el mundo.

5. Cuando se debita o acredita e mi cuenta Los débitos se producen por:  Transferencias ordenadas por el titular de la cuenta.  Extracciones efectuadas a través de cajeros automáticos o compras con tarjetas de débito  Comisiones y gastos por servicios prestados por la entidad, vinculados al funcionamiento.  Atención y mantenimiento de las cuentas.  Operaciones propias de la entidad (pago de préstamos, alquiler de cajas de seguridad, etc.).  Servicios de cobranza por cuenta de terceros, concertados directamente con el banco o a través de dichos terceros (débitos automáticos o directos) para el pago de impuestos, tasas, contribuciones y aportes. Los créditos se producen por: Depósitos por ventanilla o en cajeros automáticos, en efectivo o cheques. Transferencias. 6. Obligaciones del Banco a) Recibir depósitos para abonarlos inmediatamente en la cuenta del cliente. Pueden ser en dinero en efectivo y se reconoce los depósitos de cheques girados a su orden del mismo Banco u otras instituciones bancarias, de la plaza u otras plazas, comprometiéndose el Banco en mérito al endoso que se hace a su favor efectuar la cobranza respectiva. b) Informar los débitos efectuados en la cuenta corriente, detalle de las comisiones y gastos con mención de los importes, porcentajes, etc. Deben estar establecidos en el contrato de apertura de la cuenta corriente. Cualquier modificación que implique un aumento del costo de mantenimiento de la cuenta debe ser comunicada al cuentacorrentista con por lo menos cinco días de anticipación a su aplicación, para que este último otorgue su consentimiento.

c) Facilitar las chequeras, para permitir el retiro de los depósitos. d) Facilitar los documentos necesarios para efectuar los depósitos. e) Llevar la cuenta corriente y facilitar mensualmente un extracto de la cuenta, los que deberán ser entregados bajo cargo. El cliente tiene 30 días para observar sus saldos. Vencido el plazo y sin que se haya efectuado observación se dará por aprobado. Cuando el cliente resida en lugar distinto a la sede del Banco el plazo será de 60 días, a partir de cuando recibe el comunicado. f) Pagar los cheques, que constituye la obligación primordial del Banco, previa la verificación de los requisitos y de la existencia de los fondos suficientes. g) No pagar los cheques, cuando existen causas justas precisadas en forma expresa en la Ley de Títulos Valores, especialmente en los casos de falsificación de firma, cuando los cheques están mal girados, la no existencia de fondos suficientes, cuando presenta borraduras y enmendaduras visibles, orden judicial de no pago o revocatoria formulada después de los 30 días de girado el cheque, también existe obligación de no pago cuando se presentan endosos irregulares, o los cheques con sello de no transferibles y que han sido endosados a terceros, los cheques para abono en cuenta y los cruzados cuando se presentan en ventanilla. h) Pago parcial en los casos que la cuenta no presente fondos, el Banco pagará hasta donde alcancen los fondos disponibles del girador. i) Mantener el secreto bancario, especialmente en lo referido al manejo de dicha cuenta, salvo orden judicial o de la SUNAT, sobre situaciones específicas permitidas por la Ley. 7. Obligaciones del correntista a) Mantener fondos suficientes. b) Custodiar la chequera y asumir la responsabilidad en caso del giro de cheques con firma que no sea burdamente imitada. c) Utilizar la chequera entregada por el Banco.

d) Registrar su firma en cada uno de los cheques girados similar a la firma registrada en el Banco. e) Revisar los extractos de la cuenta corriente y poner de inmediato en conocimiento del Banco de cualquier error o modificación que deba efectuarse. f) Devolver los cheques al término del contrato.

8. Consecuencias de incumplimiento de obligaciones - Giro de letra de cambio por saldos deudores: Si la cuenta corriente mantuviera saldos deudores, el Banco en cualquier momento podrá requerir el pago de la deuda mediante comunicación escrita y bajo cargo. Transcurrido quince días de la recepción de la comunicación sin que hubiese observaciones, el Banco queda facultado para girar contra el cliente, por dicho saldo, una letra a la vista, con expresión del motivo por el que se le emite. El protesto por falta de pago de la indicada cambial deja expedita la acción ejecutiva. (Art. 303 de la Ley de BFS) - Los embargos sobre cuentas corrientes: Los embargos judiciales en forma de retención que se ordene sobre los fondos que tenga una cuenta corriente sólo tienen efectos sobre saldos que resulten luego de que el Banco aplique sobre ella los cargos que correspondan por las deudas vencidas a la fecha de la notificación de la medida judicial. (Art. 302 de la Ley de BFS). - Cierre de la cuenta corriente por giro de cheques sin fondos: El Banco está facultado para resolver el contrato de cuenta corriente por el giro de cheques sin fondos, debiendo comunicar de este hecho a la Superintendencia de Banca y Seguros. Cerrada una cuenta corriente deberá cancelarse cualquier otra cuenta de igual naturaleza, que exista en el mismo Banco a nombre del titular, y

éste queda impedido por el plazo de un año de abrir nuevas cuentas corrientes, en cualquier Banco de la República. Dentro del plazo de 30 días de la publicación efectuada por la SBS sobre cuentas cerradas, los Bancos deberán proceder a cancelar las cuentas corrientes que tuviera la persona afectada por el plazo de un año. En caso de reincidencia, el plazo se ampliará por tres años, para abrir en cualquier Banco una cuenta corriente.

9. Cierre de cuenta por cancelación La cancelación de una cuenta corriente puede generarse en la decisión del cuentacorrentista o del banco, por lo que se tendrán los siguientes tipos de cancelación:  Cancelación por parte del titular.- Es el acto por medio del cual el titular de la cuenta corriente da por terminado el contrato de cuenta corriente, lo que deberá notificar por escrito al banco. Como consecuencia el cliente retirará todos los fondos de su cuenta corriente y dejará de operar con esa entidad bancaria a partir de la fecha de notificación. Puede ser causada por: fallecimiento, incapacidad sobreviniente (Circunstancias determinadas en la Constitución y la ley que surgen con posterioridad al ejercicio de un cargo o función pública y que imposibilitan que se continúe desarrollando.), quiebra, concurso, disolución o liquidación de la sociedad titular. El cliente también puede solicitar el cierre de la cuenta corriente bancaria en cualquier momento. 

Cancelación por parte de banco.- Es el acto por medio del cual la entidad bancaria da por terminado el contrato de cuenta corriente, en base a las causales determinadas en el contrato de cuenta corriente. Las causas pueden ser por: quiebra, liquidación voluntaria o forzosa, onerosidad sobreviniente, revocación de la autorización de la entidad para funcionar.

10. Terminación del contrato Veremos algunas de las causales consagradas con frecuencia en nuestra ley o en el contrato de cuenta corriente:  Muerte del Titular.  Quiebra o concurso de la empresa.  Por decisión unilateral del Banco como consecuencia del mal manejo de la cuenta o mantener sin movilización la cuenta.  Por decisión unilateral del correntista. En este caso sólo procederá cuando la cuenta no presente saldos deudores o a

cargo de él hubiera obligaciones pendientes de pago en el propio Banco.

11. Recaudos que deben tomarse al abrir una cuenta  Leer atentamente las condiciones de apertura, funcionamiento y cierre propuestas por la entidad financiera.  No firmar ningún documento si antes no esclareció todas sus dudas.  Solicitar copia de todos los documentos que firma. 12. Consejos para elegir un banco a la hora de abrir una cuenta  Recuerde que las entidades compiten por sus clientes.  Compare e infórmese sobre las distintas alternativas que ofrecen los bancos.  Compare e infórmese acerca de las comisiones que los bancos pueden cobrarle por el mantenimiento de la cuenta corriente y los productos y servicios asociados a ella.  Averigüe sobre los cargos que su banco puede hacer por gastos, comisiones y cobro de saldos adeudados o en mora. Los bancos están facultados para cobrarlos.  Manténgase informado sobre los cambios en las condiciones contractuales de la cuenta, que el banco está obligada a informarle.  Mantenga actualizada la dirección a la que quiera que se le remita información o cualquier otra comunicación que el banco deba enviarle.