El Sistema Bancario O Intermediacion Financiera 4ur51

EL SISTEMA BANCARIO O INTERMEDIACION FINANCIERA La intermediación financiera se puede definir como un proceso conformado por mecanismos (como los depósitos y préstamos) e instituciones (como los bancos) que permiten canalizar los excedentes de recursos de las personas (superavitarios o excedentarios) hacia quienes requieren de estos (deficitarios). Podemos considerar como agentes económicos a las personas naturales de forma individual, a las familias, a las empresas (de todo tipo industrial, comercial, de servicios, bancos etc.) e inclusive en ciertos casos al estado. Cuando tenemos un exceso de liquidez, lo primero ha sido pensar que ese dinero se tiene que reproducir o que tiene que ganar algo, hemos pensado pues en términos de RENTABILIDAD, pero también hemos pensado que en ese proceso podemos ganar o podemos perder, hemos hecho un análisis de RIESGO, el agente superavitario siempre está condicionado a pensar en términos de rentabilidad y de riesgo. Supongamos que no tenemos recursos financieros o dinero, necesitamos que alguien nos preste estos recursos, inmediatamente hemos pensado que si alguien me presta me va a cobrar una tasa de interés y segundo esa persona me va a dar un plazo para devolver el dinero prestado, por lo tanto las mentalidades son absoluta y diametralmente opuestas, ahora el agente deficitario está condicionado a pensar en términos de interés y plazos. 2. Clases de Intermediación Financiera La intermediación financiera se puede clasificar en dos tipos: Intermediación Directa e Indirecta. Esta clasificación obedece principalmente al riesgo que asume la persona que tiene excedentes de recursos y quiere buscar su rendimiento, sin dejar de lado la seguridad para su dinero. La intermediación directa se da cuando el agente superavitario asume en forma directa el riesgo que implica otorgar los recursos al agente deficitario. La intermediación indirecta es realizada a través de instituciones financieras especializadas a las cuales la normatividad vigente conoce como instituciones de operaciones múltiples, que Captan recursos de los agentes superavitarios; es decir, de los ahorros de personas o empresas para luego derivarlos hacia los agentes deficitarios. 3. Participantes e instituciones del Sistema Financiero Nuestro mercado financiero como todos los mercados, necesitan agentes que lo hagan mover, que lo haga un mercado dinámico, activo, vamos pues a encontrar 6 tipos de empresas en nuestro mercado financiero peruano: • Empresas de Operaciones Múltiples • Empresas Especializadas • Bancos de Inversión • Empresas de Seguros • Empresas de servicios Complementarios • as de Fondos de Pensiones 3. Las principales entidades que participan en el proceso de intermediación indirecta Son: • El Banco Central de Reserva del Perú (BCRP), el Banco de la Nación, el Banco de Materiales y el Banco Agrario. • Las empresas de operaciones múltiples. • Las empresas especializadas.

•La Corporación Financiera de Desarrollo (COFIDE), que forma parte del sistema financiero nacional y puede realizar todas aquellas operaciones de intermediación financiera permitidas por su legislación y sus estatutos, y en general toda clase de operaciones afines. Desde su creación hasta el año 1992, COFIDE se desempeñó como un banco de primer piso para, a partir de ese momento, cumplir de manera exclusiva las funciones de un banco de desarrollo de segundo piso, canalizando los recursos que istra únicamente a través de las instituciones supervisadas por la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS). La modalidad operativa de segundo piso le permite complementar la labor del sector financiero privado en actividades como el financiamiento de mediano y largo plazo para el sector exportador y para la pequeña y microempresa, canalizando recursos gracias a su cultura corporativa que privilegia la responsabilidad y el compromiso con la misión y objetivos institucionales. A través del proceso de intermediación indirecta se captan y colocan principalmente recursos de corto plazo, mediante los llamados productos financieros creados por los propios intermediarios. En ambos casos las entidades financieras asumen los riesgos inherentes a estas operaciones, sobre la base de sus políticas de captación y de crédito. Los instrumentos utilizados son: • • • •

Productos del pasivo, es decir los depósitos que reciben principalmente del público. Productos del activo, bajo las diversas formas de créditos que otorgan tanto a personas naturales como a negocios. Otros productos diferentes a los anteriormente mencionados que puedan estar relacionados principalmente con el otorgamiento de garantías. Servicios que son prestados de manera complementaria pero que atienden necesidades de sus clientes para facilitarles el pago o la cobranza a otras personas.

4. Banco El Banco es un intermediario financiero cuyo negocio principal consiste en recibir dinero del público en depósito o bajo cualquier otra modalidad contractual y en utilizar ese dinero, su propio capital y el que obtenga de otras fuentes de financiación en conceder créditos en las diversas modalidades o aplicarlos a operaciones sujetas a riesgo de mercado. Los bancos cumplen diversas funciones dentro del sistema financiero y de la economía: - Función crediticia - Captación de ahorros - Seguridad de los depósitos - Función de inversión - Función monetaria - Intermediación en los pagos - Creación de medios de pago. Instituciones bancarias: En un sistema bancario existen diferentes tipos de bancos que tratan de cubrir todas las necesidades financieras de la economía de un país. Según el sector social:

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Bancos públicos: Son organismos creados por el gobierno federal con el objetivo de atender las necesidades de crédito de algunas actividades que se consideren básicas para el desarrollo de la economía de un país. Bancos privados: Son también llamados bancos comerciales y son instituciones cuya principal función es la intermediación habitual que efectúan en forma masiva y profesional el uso del crédito y en actividades de banca. Bancos Mixtos: Actúan como bancos comerciales en la intermediación profesional del uso del crédito y actividades ligadas al ejercicio de la banca. Bancos de Ahorro: Son aquellas instituciones cuya función principal es recibir depósitos de ahorro del público. Bancos de depósito: Son aquellas instituciones cuya función principal es la de recibir del público en general depósitos bancarios de dinero retirables a la vista mediante la expedición de cheques a su cargo. Bancos Financieros: También conocidos como bancos de inversión, son los que tienen la finalidad principal de atender necesidades de financiamiento a largo plazo del sector productivo de la economía. Bancos de capitalización: Instituciones cuya función principal es la colocación de capitales mediante contratos que celebra con el público por medio de títulos públicos de capitalización. Instrumentos del Sistema Bancario: El cobro de intereses es el pago de los deudores o cuentahabientes por un interés a un préstamo. Recibir dinero de ahorradores. Como sabemos la mayor parte del dinero de los bancos viene por los depósitos de los ahorradores. El encaje legal es un depósito que los bancos tenían la obligación de entregar al banco central para que éste pudiera asegurara la existencia de fondos en efectivo a los bancos comerciantes, de tal manera que estos últimos pudieran enfrentar, cuando se necesitara, el retiro de grandes volúmenes de efectivo por parte de los cuentahabientes. El coeficiente de liquidez del banco viene dado por el porcentaje de activos líquidos sobre pasivos; para un banco, éste estará determinado por la proporción de activos en efectivo sobre el total de activos, y a veces está sujeto a la regulación gubernamental. grado de disponibilidad con la que los diferentes activos pueden convertirse en dinero (el medio de pago más líquido de todos los existentes). La oferta de dinero es un instrumento básico –también lo es de la política económica- y es lo que un gobierno ejerce sobre el control de la creación de créditos y de dinero por el sistema bancario, a través de su sistema de finanzas. Objetivos del Sistema Bancario: a. Controlar las tasas de interés bancarias. b. Emisión y control de dinero, bonos, divisas y otros títulos de valor. c. Prestarse como fondo de apoyo a la economía de un país. d. Poner en circulación los signos monetarios. e. Poner fijas las tasas de interés de las instituciones bancarias de acuerdo a sus necesidades.